从“心里踏实”到“稳稳托住”：银龄安康理赔故事里的民生温度

银龄安康一纸薄薄保单，承载着齐鲁大地应对人口老龄化浪潮的民生期盼，也见证了中国人寿保险股份有限公司（下称“中国人寿”）交出的养老金融山东答卷。

时代之问：人口大省如何直面银发浪潮？

老有所安，是民生最朴素的期盼。

2024年，金融监管总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，要求加大对老年人、妇女、新业态从业者等群体的保险保障供给力度。养老金融的时代命题，已从“有无保障”转向“保障是否充足、服务是否贴心”。

山东作为人口大省，更处于老龄化浪潮的前沿。

事实上，全国范围内应对老龄化浪潮的探索早已展开。长期护理保险制度试点覆盖地区从2016年启动之初的15个拓展到了2025年底的92个，覆盖人群已经达到了3.08亿，基金累计支出已超过1000亿元，为超过330万失能人员提供了护理服务支持。但面对加速到来的银发浪潮，保障深度与供给密度仍需持续加码。

这其中，一个容易被忽视的缺口在于：老年人居家磕碰、户外摔伤、烧伤烫伤等意外伤害风险远高于其他年龄段，尽管基本医保可以覆盖一定的就医费用，但还存在一部分需要个人承担的医疗等方面的费用。

正是瞄准这一空白地带，中国人寿山东省分公司于2008年在全国率先推出银龄安康工程，以政保合作模式填补老年意外伤害保障的缺失，成为山东养老普惠金融版图里最贴近老年人日常的一环。

银龄安康：十八年深耕，打造省级政保普惠养老标杆

银龄安康保险是中国人寿山东省分公司专为50周岁以上人群所设计的保险保障方案，最低年缴保费仅50元，交通事故、居家磕碰、高空坠物、走路摔倒、电击溺水等各类意外伤害均在保障范围之内，同时涵盖意外医疗报销、住院津贴、身故伤残多重赔付责任。

为了能够让银龄安康工程更好、更快地落地铺开，中国人寿山东省公司联合民政部门，搭建起“政府补贴、单位出资、社会捐赠、个人投保”的多元筹资渠道，全省16个地市配备超1100名政保服务专员，把政策宣讲、投保办理、理赔对接送到村口床头。理赔环节开通绿色通道，简易案件实现次日完成赔付；科技端则率先落地二维码村居出单、企业微信线上报案，让数据多跑路、老人少跑腿。

十八年来，这套“产品+队伍+科技+服务”四位一体的运作模式，已在齐鲁大地深深扎根。

鲁南鲁北：两座县城的理赔实录

临沂蒙阴县宋家庄村，77岁的宋大娘坐在家门口剥石榴。

不久前，她在家里洗澡时不慎摔倒，胸部12椎体骨折，在蒙阴县第二人民医院住院治疗6天，一共花费2771.49元。居民医保报销588.83元后，银龄安康保险又赔付了1109.32元，当天下午钱就到了账。

“俺的保险是儿媳妇给买的。出了事儿后知道保险真不错。”宋大娘称，“有保险兜着，心里踏实多了。”一旁的儿媳接过话茬：“我们家的保险意识挺强的，每年村里有宣传的时候，做儿女的都替老人投保。有保险兜着，让俺妈心里暖和和的。”

同县61岁的刘大爷，行走时不慎摔倒致左髌骨粉碎性骨折，住院花费12642.37元，合作医疗报销后，银龄安康保险赔付5331.42元，有效减轻了意外伤害带来的经济负担。2025年，蒙阴县银龄安康保险参保老人8万人，适龄群体覆盖率70%，全年理赔2874人次，累计赔付763万元。

视线转向鲁西北的德州武城县。老城镇姜圈村54岁的张某，2025年6月在健身器材上锻炼时发生意外，导致骨盆骨折，在北京大学人民医院住院34天，医疗花费81746.07元。医保报销后，银龄安康保险次日赔付24400元，覆盖自付费用的62.16%。同县74岁的王某在家中摔倒致股骨颈骨折，在山东大学齐鲁医院住院13天，银龄安康保险赔付17742.18元，覆盖自付费用的64.91%。两位素不相识的老人，在同一座城市的不同角落，被同一份保单稳稳托住。

2025年，德州全辖银龄安康保险累计理赔7200余人次，赔付总额超1700万元。

济宁故事：一根看不见的手杖

在济宁任城区，陈大姐的遭遇同样令人揪心。去年植树节前后，她骑电动车时突然一阵眩晕，连人带车摔倒在地。医院诊断：右肱骨近端骨折，手术打入10根钢钉。总花费3万多元，自费部分将近1.6万元

“我们年纪大了，摔一跤和年轻人不好比，很痛苦。钱的事情更是压得人喘不过气。”陈大姐回忆道。

转机出现在那个她几乎快要遗忘的电话号码上。她想起自己在社区购买了一份银龄安康保险，抱着试一试的心态拨通了电话。两天之内，8400多元理赔款到账。

“最难的时候熬过来了。”陈大姐坐在自家沙发上，阳光洒在她逐渐康复的手臂上。她说，那份保单就像一根看不见的手杖——并不昂贵，但在风雨来临时，稳稳地撑住了老人的腰杆。

从沂蒙山区到鲁西北平原，从胶东半岛到鲁西南大地，银龄安康的足迹已遍布齐鲁城乡。截至2025年底，银龄安康工程全省累计参保超1.17亿人次，提供风险保障4.1万亿元；累计赔付165万人次，赔付总金额超30亿元。项目先后获评2018年全国老龄办“敬老文明号”、2024年山东“好品金融”，多次被人民日报、新华社等中央媒体专题报道。

在齐鲁大地，这张薄薄的保单，已经成为“政府显关爱、子女尽孝心、老年人得实惠”的生动写照。

多点发力：养老金融的综合布局

银龄安康工程的十八年深耕，为中国人寿山东省分公司积累了深厚的政保协同经验。更重要的是，在这个过程中，该公司持续扩大养老金融服务半径，在长期护理保险、城市定制型商业医疗保险等领域纵深推进，以综合经营实力反哺民生保障。

长期护理保险是化解失能家庭照护压力的重要抓手。临沭县曹庄镇朱村村民王济生，多年前因脑出血失去生活自理能力，长护险落地后成为县域首批受益群众，该试点由中国人寿山东省分公司承办。定点卫生院医护团队每月四次上门，血压监测、褥疮护理、康复指导一站式落地。目前，该公司承接省直职工及省内十余市职工、居民长护险经办业务，覆盖1300多万人，全省长护险平均报销比例达80%，2025年累计2.1万名失能群众享受专业照护服务。

城市定制型商业医疗保险为大额疾病支出筑牢缓冲屏障。济南“齐鲁保”兼顾普通疾病与重症医疗需求，一站式结算累计服务74.5万人次，服务体量位居行业前列。菏泽惠民保年最低保费仅49元，支持医保个人账户为全家投保。2026年参保规模同比提升20.15%，填补基层群众重病大额支出的保障缺口。

在服务端，适老化改造贯穿业务全流程。中国人寿寿险APP成为行业首个通过适老化及无障碍认证的保险移动应用。客户服务专线开设“情暖夕阳”老年专属通道，2026年上半年老年客户人工进线超3万通，人工接通率99.46%。全省134家线下柜面配齐老花镜、轮椅、血压仪等便民设施，设立敬老专属窗口，2026年上半年累计提供老年专属柜面服务18万人次。理赔时效持续刷新，2025年全省系统理赔平均时效仅0.23天，“重疾一日赔”全年为近1.52万名客户快速赔付5.42亿元。